بیمه عمر و سرمایه گزاری برمبنای طلای۲۴عیار
آنچه در این پست میخوانید
بیمه عمر و سرمایه گزاری براساس طلای 24عیار
گنجینه زندگی
چه بخواهیم و چه نخواهیم، باید بپذیریم که بزرگان پس از تحمل سختیهای جانفرسا به اینجا رسیده و بی دلیل بزرگ نگشته اند؛ بزرگانی که این زندگی را حداقل تا این لحظه موفق تر از ما سپری کرده اند. یکی از این بزرگان چه زیبا گفته است:
( گذشته را ببین آینده را دریاب )
قبل از هر چیز باید بدانیم که اگر ارزشِ واحدِ پول یک کشور نسبت به قیمت طلا و بقیه پولهای خارجی کم شود،
ارزش کلی پول آن کشور افت پیدا میکند. این اتفاق تاثیراتی منفی بر تجارت، اقتصاد داخلی و قیمت کالاهای مصرفی دارد.
به زبان ساده میتوان گفت: زمانی که سرعتِ رشد نقدینگی از تولید پیشی میگیرد، پولی که در جامعه در حال
گردش است سریعتر از مقدار کالا و خدمات رشد میکند. در نتیجه برای کالا و خدمات پول بیشتری وجود دارد،
قیمت کالاها افزایش پیدا میکند و تورم ایجاد میشود و نتیجه ی آن کاهش ارزش پول ملی است.
حال سوال اینجاست که راه حل حفظ ارزش پول در جامع های تورمی چیست؟
جواب سرمایه گذاری است؛ سرمایه گذاری یعنی تبدیل نقدینگی به یک یا چند نوع دارایی دیگر.
در شرایط تورمی، سرمایه گذاران ترجیح میدهند به جای نگهداری پول نقد، برای خرید طلا اقدام کنند. چراکه طلا
از ثبات بیشتری برخوردار است. در چنین مواقعی بجز افزایش قیمت دلار در کشور) به دلیل کاهش ارزش پول
ملی ( که اثر مستقیم بر افزایش قیمت طلا دارد، در پی افزایش تقاضا برای خرید طلا، قیمت آن افزایش می یابد و
به این دو دلیل است که با افزایش تورم، قیمت طلا نیز افزایش پیدا میکند.
حال به بررسی برخی مزایا و معایب سرمایه گذاری در طلای فیزیکی بپردازیم:
از مزایای سرمایه گذاری در طال نسبت به سایر بازارها، نداشتن استهالک، امکان سرمایه گذاری با مبالغ کم،
نقدشوندگی نسبتا بالا، محدود بودن این فلز ارزشمند و ثبات بیشتر در زمان ریزش سایر بازارهاست. بنابراین
موضوع کلیدی در ارتباط با طلا این است که با سرمایه گذاری در طلا میتوان سرمایه ی خود را در برابر نوسانات
شدید بازار در مواقع بحرانی( ریزشها، جنگ، زلزله و …) حفظ کرد.
از معایب سرمایه گذاری در طلا، میتوان به عدم اطمینان از کیفیت طلای خریداری شده ( عدم اطمینان از مرغوبیت
عیار)، تقلب در خرید و فروش طلای آبشده، مشکالات نگهداری و سرقت (عدم امنیت در نگهداشت)، اجرت و
دستمزد بالا در زمان خرید ( و عدم محاسبه ی این اجرت در زمان فروش )، الزام به پرداخت مالیات بر ارزش افزوده
در زمان خرید و مالیات بر عایدی در زمان فروش اشاره کرد.
برای مثال اجرت و دستمزد و مالیات بر ارزش افزودهای که در زمان خرید طلای با هر وزنی پرداخت میگردد معادل
یک چهارم از مبلغ خرید ماست که این میزان از سرمایه در همان لحظه ی خرید بکلی از بین رفته است.
ضمنا همانگونه که مستحضرید با قوانین جدید مالیاتی 25 درصد از سود، معادل یک چهارم کل سود سرمایه گذاری
از طریق مالیات بر عایدی از بین میرود.
بنابراین سرمایه گذاری در طلا به روش معمول و عرف در کشور ما اگرچه در ظاهر، سرمایه گذاری و برای تعداد
کثیری وسوسه برانگیز است اما در واقعیت با تمام موارد ذکر شده و کسورات موجود، جای بسی تامل دارد.
طرح گنجینه زندگی
(اولین محصول انحصاری مویرگ)
اهمیت بیمه های زندگی و تأثیر وجود پوشش های این بیمه نامه برای ثبات خانواده در شرایط سخت، بر کسی
پوشیده نیست اما از جنبه ی سرمایه گذاری و حتی ارزش پوشش های بیمه ای در بلندمدت، به دلیل تکرار تورم
افسارگسیخته در کشور ما بویژه در سالهای اخیر و به دنبال آن آگاهترشدن بیمه گذاران و بیداری فروشندگان بیمه،
شرکت مشاوران بیمه مویرگ بر آن شد تا رأسا نسبت به ایجاد و شروع تغییری بزرگ اقدام نموده و پس از
چالشهای فراوان، برای همیشه به این تردید سازمان فروش و طبیعتا بیمه گذاران پایان دهد.
طرح گنجینه زندگی با دریافت مجوز از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، در سال 1402 رونمایی شد. از زمان
ظهور بیمه های زندگی، همواره این بیمه نامه ها مبتنی بر ریال بوده و به دلیل افت ارزش ریال، سال به سال با استقبال
کمتری مواجه میگردند.
ثبت و صدور کاملا آنلاین، پوشش های بیمه ای مبتنی بر طلا و از همه مهمتر سرمایه گذاری بر روی طلای واقعی
از برخی مزایای این طرح میباشد.
مزایای کلی طرح گنجینه زندگی:
سرمایه گذاری مطمئن بر روی طلا و حذف ریسک سرقت و نگهداشت طلا
معافیت از مالیات بر ارزش افزوده در زمان خرید(صددور بیمه نامه)، معافیت از مالیات بر عایدی در زمان
فروش بازخرید یا اتمام مدت بیمه نامه( و معافیت بر ارث ) در صورت فوت شخص
اولین نکته بسیار حائز اهمیت در طرح گنجینه زندگی این است که چه در زمان خرید و چه در زمان
بازخرید یا اتمام بیمه نامه، سرمایه ی دریافتی معاف از مالیات بوده و در ازای کسورات موجود نیز بیمه شده،
پوشش های بیمه ای ارزشمند دریافت نموده و در زمان خسارت نیز سرمایه های پرداختی با سوت طلا و
به نرخ روز طلا به ذینفعان پرداخت میگردد.
پذیرا بودن ریسک های مهم جانی و مالی در زندگی هر شخص
بهره مندی از سود مشارکت در منافع سرمایه گذاری طلا
امکان بازخرید بیمه نامه در هر زمان
امکان پرداخت حق بیمه به روش سالانه، شش ماهه، سه ماهه و ماهانه
– حداقل تعداد سُوت ( هر یک گرم طال معادل 1000 سوت می باشد) طلای قابل انتخاب در این طرح
در روشهای پرداخت مختلف بصورت زیر میباشد: (بر حسب سوت طلا 24 عیار)
سالانه 2000 سُوت
شش ماهه 1000 سُوت
سه ماهه 500 سُوت
ماهانه 250 سُوت
حق بیمه پرداختی در تمام مدت بیمه نامه با سوت طلا و براساس نرخ لحظه های طلا میباشد.
پوشش فوت در طول مدت پرداخت حق بیمه (معادل 3 تا 40 برابر حق بیمه سالانه)
امکان افزایش حق بیمه و سرمایه عمر بصورت سالانه 5 درصد
پوشش فوت در اثر حادثه و پوشش دغدغه های سرپرست خانواده ( تا 3 برابر سرمایه عمر)
پوشش بیماریهای خاص (معادل %30 سرمایه عمر)
پوشش انواع سرطان (حتی سرطان پوست)
پوشش نقص عضو و از کارافتادگی در اثر حادثه (تا %200 سرمایه عمر)
پوشش هزینه های پزشکی ناشی از حادثه ( معادل %20 سرمایه عمر حادثه)
امکان انتخاب ذینفعان و سهم ایشان به دلخواه
دارا بودن امکان واریز سپرده اولیه طلایی در زمان صدور بیمه نامه(به زودی)
تشریح برخی ویژگیها و مزایای طرح گنجینه زندگی:
مدت زمان پرداخت حق بیمه
این مدت از 5 تا 30 سال طراحی شده است که باتوجه به ارزشمندی سرمایه گذاری برروی طلا
برای آینده، ارزشمندی پوشش ها، وجود سود مشارکت و در نتیجه ظهور سود مرکب، پیشنهاد
میگردد بیمه نامه گنجینه زندگی بصورت بلندمدت و 30 ساله انتخاب گردد.
اختصاص سود مشارکت در منافع
شخص متقاضی از سود مشارکت در منافع شرکت بیمه زندگی خاورمیانه نیز منتفع خواهد شد که
سود مربوطه بصورت سوت طلای مازاد در اندوخته ایشان لحاظ خواهد شد.
پوشش بیماریهای خاص
در طول مدت پرداخت حق بیمه، متقاضی در صورت درخواست، تحت پوشش بیماریهای خاص
قرار میگیرد. این پوشش شامل 18 نوع بیماری ( سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی )
کرونر( و پیوند اعضای حیاتی بدن و..) بوده و جمعا به میزان %30 سرمایه عمر در هر سال
میباشد.
پوشش سرطان
در صورت ابتلایی بیمه شده به هر نوع سرطان، در سال اول معادل 10 درصد سرمایه فوت و با
افزایش چشمگیر در سالهای بعد به بیمه شده اختصاص مییابد.
پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه
دقت فرمایید که در این پوشش هزینه های پزشکی ناشی از حادثه و معادل 20 درصد سرمایه فوت حادثه مورد تعهد میباشد.
پوشش نقص عضو و از کارافتادگی در اثر حادثه
منظور از نقص عضو یا از کارافتادگی دائم (کلی یا جزئی) قطع، تغییر شکل و یا از دست دادن
توانایی انجام کار عضوی از اعضای بدن است که به علت حادثه ی تحت پوشش بیمه نامه به وجود
آید و حداکثر تا دو سال بعد از وقوع حادثه بروز نماید و وضعیت دائم و قطعی داشته باشد.
میزان این پوشش میتواند ،50 ،100 150 یا 200 درصد سرمایه فوت انتخاب گردد.
طبیعتا ضریب انتخاب شده در این پوشش نمی تواند از ضریب فوت حادثه بیشتر باشد. بعبارت دیگر در صورت انتخاب ضریب 1 حادثه نمیتوان پوشش نقص عضو را به میزان %200 درخواست داد.
پوشش فوت در طول مدت پرداخت حق بیمه
در صورت فوت شخص متقاضی در طول مدت پرداخت حق بیمه، شرکت بیمه موظف است
سرمایه عمر درخواستی را به ذینفع (ذینفعان) تعیین شده پرداخت نماید. این سرمایه عمر در صورت
درخواست شخص بصورت سالانه افزایش یافته و نکته کلیدی این است که سقف آن با باال رفتن
قیمت طلا در سالهای آتی از سقف فعلی شرکتهای بیمه و بیمه مرکزی (دو میلیارد تومان)
بمراتب بیشتر خواهد شد.
در سنین مختلف با رفتن سرمایه عمر درخواستی در زمان صدور بیمه نامه، نیاز به آزمایشات
پزشکی بوده که در جدول سن و سرمایه ی این شرکت میتوانید جزئیات آن را مشاهده نمایید.
دقت فرمایید که با توجه به زمانبر بودن فرایند چکاپ پزشکی و تغییرات روزانهی قیمت طلا،
سرمایه عمر انتخابی براساس سن متقاضی، بطریقی انتخاب گردد که نیاز به آزمایشات پزشکی نباشد.
پوشش تکمیلی فوت در اثر حادثه و پوشش دغدغه های سرپرست خانواده
در صورت فوت شخص در اثر حادثه، شرکت بیمه موظف است سرمایه حادثه را نیز علاوه بر
سرمایه فوت به ذینفع بیمه نامه بپردازد. این سرمایه حادثه نیز در صورت درخواست شخص
بصورت سالانه قابل افزایش خواهد بود.
ضریب فوت بر اثر حادثه میتواند 1 ، 2 یا 3 برابر سرمایه عمر انتخاب گردد.
در این بیمه نامه در صورت فوت شخص، ذخیره ریاضی بیمه نامه نیز به ذینفعان پرداخت میگردد.
دومین نکته بسیار حائز اهمیت این است که سقف این پوشش و سایر پوششها، با بالا رفتن قیمت طلا
در سالهای آتی از سقف فعلی شرکتهای بیمه و بیمه مرکزی(دو میلیارد تومان درهرکدام ازدو فوت
طبیعی و حادثه) بمراتب بیشتر خواهد شد.
امکان انتخاب ذینفعان و سهم ایشان به دلخواه
در صورت وجود بیش از یک نفر در لیست ذینفعان، درصد سهم هر شخص از کل سرمایه قابل
انتخاب است.
معافیت از مالیات بر ارزش افزوده، مالیات بر عایدی و مالیات بر ارث
هزینه ی تمامی پوشش های بیمهای در این بیمه نامه معاف از مالیات بر ارزش افزوده میباشد.
خسارت دریافتی، ارزش بازخریدی و هرگونه سرمایه در این طرح کاملا معاف از مالیات بر عایدی
میباشد.
مبلغی که شرکت بیمه در صورت فوت شخص به وراث پرداخت می نماید، کاملا معاف از مالیات بر ارث میباشد.
امکان بازخرید بیمه نامه
در صورت انصراف شخص متقاضی به هر دلیل در خلال سالهای پرداخت حق بیمه، شخص
میتواند نسبت به بازخرید آن اقدام نموده و سرمایه موجود در صندوق “ارزش بازخریدی” را
دریافت نماید.
فسخ بیمه نامه تا 30 روز پس از صدور بیمه نامه امکان پذیر است. در این حالت تمام مبلغ واریزی
بیمه گذار، عینا به حساب ایشان واریز میگردد.
در روش ماهانه و سه ماهه، بازخرید بیمه نامه از ماه دوم تا ششم امکانپذیر نمی باشد.
سومین نکته بسیار حائز اهمیت در این طرح این است که ( بدلیل رو به رشد بودن طلا در بلندمدت) در
صورت بازخرید بیمه نامه در سالهای اولیه ی صدور بیمه نامه، بیمه گذار مشمول جریمه ی بازخرید زودتر
از موعد نمیگردد و ارزش بازخریدی در این بیمه نامه همواره با ذخیره ریاضی بیمه نامه برابر است.
این در حالیست که در سایر شرکتها و سایر بیمه نامه های زندگی در صورت بازخرید بیمه نامه در سال اول
،10% در سال دوم ،%8 در سال سوم ،%6 در سال دوم %4 و در سال پنجم %2 جریمه ی بازخرید زودهنگام از
ذخیره ی ریاضی بیمه نامه کسر گردیده و مابقی به بیمه گذار پرداخت میگردد.
معایب سرمایه گذاری در گواهی سپرده سکه در بورس کالا
-
در صورت نگهداری گواهی سپرده باید هزینه انبارداری را پرداخت نمایید.
-
کارمزد بورس بر روی خرید هر سکه
معایب سرمایه گذاری در صندوق سرمایه گذاری طلا
-
سود پایین‌تر نسبت به سرمایه‌گذاری به صورت مستقیم در طلا
-
کارمزد صندوق
معایب سرمایه گذاری در ارز دیجیتال با پشتوانه طلا
-
یک مفهوم نسبتا جدید است به همین دلیل هیچ تضمینی وجود ندارد که شرکتهای پشتیبان به تعهدات خود عمل کنند.
-
نقدینگی کم
